四大因素阻碍网上银行发展

四大因素阻碍网上银行发展  
 
 
银行信息化是国民经济信息化建设的重要组成部分,是实现国家现代化的重要条件。网上银行作为传统银行业务信息化的重要载体,主要是为了满足拓展业务范围、提高运转效率和满足客户需求。2005年我国网上银行交易额达到72.6万亿元人民币,其中个人网上银行交易额2.4万亿元,较2004年增长5倍。

2005年我国网上银行得到迅速发展,各大银行都加强了对网上银行的投入,如工商银行、建设银行和农业银行等银行都成立了电子银行部,专门管理网上银行、电话银行、手机银行等业务,并对电子银行进行渠道整合。

统计,企业网上银行仍是网上银行的主体,2005年企业网上银行的交易额占96.7%,达到70.2万亿元,较2004年增长21.3万亿元。同时,我国个人网上银行用户飞速增长,截至2005年底已达3460万户,较2004年增长100%,交易额突破2.4万亿元人民币,交易笔数为13.1亿笔,交易笔数替代率为20%左右。相对于1.11亿网民数,个人网银用户31.2%的渗透率仍有较大的发展空间,若我国过半网民的一半银行业务通过网上银行来办理,将极大地缓解客户长时间排队等候问题,再配合电话银行、手机银行、ATM和POS机的广泛应用,即可解决长时间排队问题。从目前我国网上银行的市场推广看仍有很多因素阻碍着网上银行的快速发展。

针对银行业而言,阻碍网上银行发展的因素主要来自于信用体系、安全问题、技术标准和法律法规四个方面:

第一,国内信用体系不成熟,网上消费信心不足。网上银行缺乏应有的信用环境,让客户对网上交易的方式心存疑虑,宁愿多跑路到网点柜台进行交易,这种消费习惯和网上交易的观念是制约因素之一。

第二,信息及交易安全问题时有发生,防范措施仍需完善。安全问题的担忧是阻碍电子银行发展的主要因素,这也是被国内外大量事实证实的。随着网上银行业务的发展,必然出现很多金融业务创新,必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或禁区,网上银行的安全防范还需要更多的努力。第三,安全技术标准不统一,缺乏整体规划。尽管各银行都建立了自己的网上银行系统,但在网站的构架和服务内容上,仍然离电子商务和网络经济的要求有很大距离。同时,各家银行采用的网上银行安全手段不同,安全技术标准不统一,有的采用SSL协议,有的则采用SET协议,并且大多是多种安全手段结合使用,这增加了客户使用网上银行的操作环节,同样也影响了网上银行的服务效率。

第四,相关法律法规不健全,监管意识和手段落后。现有的法律规范对于我国传统银行业务发展起到了较好的规范作用,尽管近两年相关部门已颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》等法律法规,但面对网上银行新兴业务的快速发展仍显滞后。在赔偿与罚款事项上,未能完全与国际接轨,并缺少对个人失信行为的有效惩罚机制。

而对于网上银行潜在用户而言,信息及交易安全是最大的障碍。中国金融认证中心(CFCA)2005年9月和艾瑞市场咨询12月的关于网上银行用户调研数据均发现,个人网上银行潜在用户首要考虑的是安全问题,其次才是服务和操作便捷性。因此,解决信息及交易安全问题将会有效促进网上银行业务的广泛应用。

网上银行业务的高速发展,并没能掩盖网上银行普遍存在的“硬伤”——技术与服务同质化,尽管银行都在提“以客户为中心”,但网上银行“以产品为导向”的战略特征依然明显。另外,互动性不足导致客户的细分需求无法满足,未能与银行其他渠道进行有效融合,导致银行无法向客户提供一体的界面、服务以及营销。网上银行所暴露出的问题,本质上是由资源未能有效整合所致,整合营销可以在一定程度上弥补这些问题。可以说,整合营销是网上银行发展的必然趋势。
 

853 reads. | Edit